¿Qué son los microcréditos?

Son préstamos de dinero de bajo monto otorgados a personas de bajos recursos con tasa de interés de mercado, condiciones flexibles y sin garantías. En el caso de este programa de Banco Provincia, los créditos están destinados a microempresarios para que con ese pequeño capital tengan la posibilidad de mejorar las condiciones de su actividad y obtener más ingresos.

¿A quiénes están destinados?

En general apuntan a aquellas personas que no califican en los bancos tradicionales para obtener un préstamo, ya sea porque están insertos en la economía informal o porque no cuentan con una constancia o garantía de ingresos. Entre ellos se encuentran las micropymes, artesanos, productores rurales, costureras y demás fabricantes de manufacturas y  proveedores de servicios que apuntan al autoempleo.

¿Cuáles son sus mayores beneficios?

En una situación de crisis financiera internacional, donde cada vez es más difícil acceder a préstamos de dinero, los microcréditos se convierten en una alternativa válida para mantener el empleo y reducir la pobreza, generando capital social y mejorando la calidad de vida de las personas de bajos recursos. Además, es una nueva forma de generar oportunidades, confianza y dignificación en las personas.

¿Cómo se evalúa a los clientes?

El criterio de evaluación se diferencia de los métodos tradicionales utilizados por las entidades financieras. En el segmento de microcréditos, el análisis es especializado y quienes lo realizan deben estar capacitados para comprender las particularidades y ciclos económicos de los pequeños productores. Esta diferenciación es fundamental, ya que se parte de reconocer que los destinatarios de los préstamos no cumplen con los requisitos exigidos por los bancos.

¿Se lo puede considerar como una obra de caridad o un subsidio?

No. El microcrédito obliga a su tomador a devolver el dinero, sólo que, a diferencia de otros mecanismos financieros, el beneficiario accede a condiciones flexibles. En otras palabras, es una manera de extender a las familias más humildes los mismos derechos y servicios que están abiertos a otros sectores sociales.
Además, hay que destacar que si bien el programa está dirigido a pequeños empresarios que hasta ahora no eran tenidos en cuenta por los bancos, se trata de un proyecto que debe ser rentable y los créditos otorgados llevan una evaluación rigurosa sobre la capacidad de pago de los destinatarios.

¿Qué tasa y condiciones debe afrontar el tomador de un microcrédito?

En general, las tasas son iguales a las del sistema bancario formal. Esto al microempresario le resulta muy beneficioso ya que, hasta ahora, solía recurrir a prestamistas que le cobraban tasas usureras -del 500% anual- o a instituciones de microcréditos que por su estructura y alcance no pueden entregar préstamos a tasas más bajas. Además, los microcréditos se otorgan a plazos acordes a los ciclos de la actividad que realiza el microempresario.

¿Cuándo surgieron?

Los microcréditos se hicieron populares en el mundo gracias al Premio Nobel de la Paz 2006 Muhammad Yunus, llamado “el banquero de los pobres”. Este economista bengalí que estudió en Estados Unidos fundó en 1983 el Grameen Bank, en medio de una hambruna que padecía su país. Su primer préstamo fue de 27 dólares y desde entonces ha destinado más de tres mil millones de dólares casi 2,5 millones de personas.

¿Cómo se ha extendido en el mundo?

La experiencia en Bangladesh se ha extendido a otros países, como Indonesia, Colombia, Brasil, Chile y hasta en Estados Unidos. Serían unas 7 mil las empresas o instituciones que otorgan microcréditos en el mundo y se estima que los beneficiarios llegarían a 16 los millones.

¿Qué pasa en la Argentina?

En el país las microfinanzas aún permanecen en un estadio incipiente. Se cree que son cerca de 60 mil las personas que han sido beneficiarias de planes de microcrédito a través de una decena de instituciones, entre las que se cuentan ONGs, bancos y fundaciones. Si bien el Banco Provincia estaba involucrado desde 2006 en las microfinanzas a través de su Programa Fuerza Solidaria, con la puesta en marcha de este proyecto tiene la oportunidad de atender directa y masivamente a los microempresarios de la Provincia de Buenos Aires. Sólo en el conurbano bonaerense habría una demanda potencial de medio millón de tomadores de préstamos.

¿Qué impulsó al Banco Provincia a poner tanto énfasis en los microcréditos?

Como banco público, el Provincia considera que la creación de una banca de microcréditos está estrechamente vinculada con uno de sus valores fundacionales, como es la promoción del desarrollo social y productivo de la provincia de Buenos Aires mediante la asistencia financiera de todos los sectores sociales, incluso los más carenciados. En un país donde sólo el 30% de la población opera en el sistema bancario tradicional, apostar a este mecanismo de financiación masiva para microemprededores le permite al Banco no sólo otorgar igualdad de oportunidades, sino conocer mejor a los miles de clientes distribuidos en toda la provincia.

¿En qué etapa de formación está la empresa de microcréditos del Banco?

Provincias Microempresas dio sus primeros pasos a principios de febrero de este año en diez sucursales y con veintidós ejecutivos capacitados durante tres meses para comprender la realidad de los pequeños productores y brindar soluciones a medida. El programa prevé incorporar sucesivamente más sucursales hasta cubrir la totalidad de la provincia de Buenos Aires.

¿Qué relación une al Banco Provincia con la experiencia chilena en materia de microcréditos?

Para llevar adelante este desafío, el Banco Provincia contrató a una consultora chilena para implementar en la provincia de Buenos Aires el modelo aplicado por el Banco Estado de Chile, líder en América Latina con una colocación de 650 millones de dólares entre 300 mil emprendedores. Provincia Microempresas contará con este asesoramiento especializado en microfinanzas, adaptando el ejemplo del país trasandino a la coyuntura local.